楽天カードと三井住友カード（NL）を比較｜共働き夫婦が3年使って分かった違い【2026年版】

楽天カードと三井住友カード（NL）、どっちにすればいいんだろう……

そう悩んでいる方、多いですよね。

どちらも年会費永年無料の人気カードですが、向いている人がはっきり違います。

この記事では、楽天カードを2020年から使い、2021年に三井住友カード（NL）へ乗り換えた共働き夫婦のリアルな体験をもとに、2枚を徹底比較します。

結論：楽天経済圏をフル活用しているなら楽天カード、コンビニ利用が多くSBI系に移行中なら三井住友カード（NL）がおすすめです。

まずは三井住友カード（NL）の公式ページをチェックしてみてください＾＾

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クレカを選ぶ前に、まず家計全体の仕組みを整えておくと管理がしやすくなります＾＾

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楽天カードと三井住友カード（NL）の基本スペックを比較

まず基本スペックを一覧で確認しましょう。

通常還元率だけ見ると楽天カードの1.0%が上ですが、特定店舗での還元率は三井住友カード（NL）の最大7%が圧倒的です。

どちらが得かは、日常の使い方によって大きく変わります。順番に解説していきます。

ポイントの貯まり方・使いやすさを比較

楽天カード：楽天市場で圧倒的に貯まる

楽天カードの最大の強みは楽天市場でのポイント倍率です。

楽天市場での基本ポイントは3%。さらに楽天モバイル・楽天銀行・楽天証券などの楽天サービスを使うほど、SPU（スーパーポイントアッププログラム）でどんどん倍率が上がります。

楽天経済圏（楽天市場・楽天モバイル・楽天銀行・楽天証券）をフル活用している方には、楽天カードは非常に相性が良いです。

貯まった楽天ポイントは楽天市場やコンビニ（ローソン等）でそのまま使えるので、使い道に困ることも少ないですね。

三井住友カード（NL）：コンビニ・外食で最大7%還元

三井住友カード（NL）の強みはコンビニ・外食での高還元率です。

対象となる主な店舗は以下です。

• セブン-イレブン
• ローソン
• マクドナルド
• すき家
• サイゼリヤ
• ガスト　など

これらの店舗でVisaタッチ決済またはMastercardコンタクトレスを使うと、最大7%のポイント還元を受けられます。

コンビニや外食をよく使う方は、通常還元率の差（楽天1.0% vs 三井住友0.5%）を大きく逆転できます。

貯まったVポイントはSBI証券での投資や三井住友カードの支払い充当に使えます。SBI経済圏と相性が良いです。

年会費・コスパを比較

どちらも年会費永年無料なので、持っているだけでコストはかかりません。

上位カードへのアップグレードを考えると、差が出てきます。

三井住友カードゴールド（NL）は、年間100万円以上の利用で翌年以降ずっと年会費無料になります。

ゴールドにすると年間ボーナスポイント10,000ptが付くので、100万円利用ごとに実質1.5%還元になる計算です。

ぼくはこの仕組みを2枚（Visa＋Mastercard）で活用しています。詳しくは後の実体験セクションで紹介します。

年会費無料で始めて、使い込んだらゴールドに上げるのが自然な流れですよ＾＾

夫婦・DINKSの使い方で比較する

楽天経済圏をフル活用するなら楽天カード

楽天カードは、楽天経済圏と組み合わせてこそ真価を発揮します。

楽天市場でまとめ買いをする習慣がある、楽天モバイルを使っている、楽天銀行がメインバンク……そういう方はSPUのポイント倍率が積み上がり続けるので、楽天カードが断然お得です。

ただし、楽天サービスを使わない状態では通常還元率1.0%のごく普通のカードになります。楽天サービスをどれだけ活用しているかで判断してみてください。

コンビニ利用が多く、SBI系に移行中なら三井住友カード（NL）

コンビニや外食をよく使う共働き夫婦には、三井住友カード（NL）が向いています。

特に昼食をコンビニで済ませることが多い方は、毎日のコンビニ払いで7%還元が積み重なっていきます。

SBI証券でNISAを運用している、または住信SBIネット銀行をメインバンクにしている方は、Vポイントをそのまま資産形成に活かせるので相性が良いです。

ぼくが楽天カードから三井住友カード（NL）に乗り換えた理由

ここからは実体験を話しますね。

ぼくは2020年に妻と同棲を始めたとき、楽天カードをメインカードとして使っていました。

当時は楽天銀行・楽天証券・楽天エナジーと、がっつり楽天経済圏にいたので楽天カードは自然な選択でした。

転機は2021年。住信SBIネット銀行がメインバンクになり、NISAをSBI証券に移管する流れの中で「楽天経済圏から少しずつ離れているな」と感じ始めました。

楽天サービスへの依存度が下がると、楽天カードのポイント倍率のメリットも薄れてきます。それよりも、日常のコンビニや外食で高還元が得られる三井住友カード（NL）の方が実態に合っていると判断して乗り換えました。

Visa＋Mastercard 2枚持ちで「実質1.5%還元」を実現

2022年4月に三井住友カード ゴールド（NL）へアップグレードしてからは、VisaとMastercardの2枚持ちで運用しています。

• Mastercard: 固定費（サブスク・保険・通信費など）の支払い
• Visa: 変動費（食費・日用品など）の支払い

それぞれ年間100万円の利用で10,000ptのボーナスが付くので、2枚合わせて年間20,000pt獲得しています。

100万円の利用で0.5%の通常還元＋ボーナス1.0%＝実質1.5%還元になります。

通常還元率1.0%の楽天カードと比べても、三井住友カード ゴールド（NL）を2枚使うことで逆転できる計算です（2枚で年間200万円の利用が前提です）。

一点補足すると、VisaだけではなくMastercardも持っていて正解でした。Visaが使えない場面が稀にあったので、2ブランド持ちは安心感があります。

乗り換えて5年。今は三井住友カード ゴールド（NL）が我が家のメインカードです＾＾

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楽天カードがおすすめな人

以下に当てはまる方は楽天カードが向いています。

• 楽天市場をよく使う（月1万円以上）
• 楽天モバイル・楽天銀行など楽天サービスを複数利用している
• ポイントを楽天市場やコンビニ（ローソン）でそのまま使いたい
• カードを1枚にまとめたい
• プライオリティパス（空港ラウンジ）を使いたい（楽天プレミアムカード）

楽天経済圏が整っている方にとって、楽天カードのSPUは強力な武器です。「楽天サービスを使う＝ポイントが増える」という仕組みは分かりやすく、ポイ活入門としても最適です＾＾

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三井住友カード（NL）がおすすめな人

以下に当てはまる方は三井住友カード（NL）が向いています。

• コンビニ（セブン・ローソン）やマクドナルドをよく使う
• SBI証券・住信SBIネット銀行を使っている（またはこれから使いたい）
• カード番号を表面に載せたくない（セキュリティ重視）
• すぐにカードを使いたい（最短10秒で即時発行）
• 将来的にゴールドカードへのアップグレードを考えている

特にコンビニで食事を済ませることが多い共働き夫婦には、最大7%還元の恩恵がダイレクトに効いてきます。

カードを決めたら、次は固定費全体の見直しにも取り組んでみてくださいね＾＾

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まとめ：楽天カードと三井住友カード（NL）、どちらを選ぶべき？

今回は楽天カードと三井住友カード（NL）を比較しました。

どちらが良いかは、普段の生活スタイル次第です。

楽天市場をよく使うなら楽天カード、コンビニ利用が多くSBI系に移行中なら三井住友カード（NL）を選んでみてください＾＾

まずは年会費無料で気軽に作れるので、気になった方は試してみてくださいね＾＾

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以上、楽天カードと三井住友カード（NL）の比較でした！＾＾

こぴ

共働き夫婦の家計ブロガー

等身大家計ブロガーのこぴです。

世帯年収600万・手取り420万の共働き夫婦。

同棲時代に年間100万貯めた経験をもとに、住宅ローン返済中のリアルな家計を発信中。

高収入でも節約マニアでもない、等身大のお金の話をお届けします。